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　　一場為時(shí)一年半、涉及近千萬元的香蕉寒害保險(xiǎn)理賠案，終于在近日終審?fù)杲Y(jié)。廣西田東縣蕉農(nóng)在一審、二審均勝訴，約2.3萬畝受災(zāi)香蕉將獲得922余萬元理賠款。在這場理賠艱難的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，10余位蕉農(nóng)還曾向保險(xiǎn)公司維權(quán)，因?yàn)樾袨槭М?dāng)，被行政拘留。

　　一審判決書

　　二審判決書

　　近日，廣西壯族自治區(qū)百色市中級人民法院作出二審判決：廣西3家香蕉種植公司(田東縣盛茂農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司、廣西田東桂昆農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、廣西田東縣綠果園農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司)訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司田東支公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司百色中心支公司、北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司田東支公司保險(xiǎn)合同10起案件終審結(jié)案，田東縣2.3066萬畝受寒災(zāi)香蕉將按照400元/畝的賠償標(biāo)準(zhǔn)，獲得總計(jì)約922.6萬元理賠款。

　　6月22日，香蕉種植公司委托訴訟律師、廣西邕達(dá)律師事務(wù)所王朝隆告訴記者：6月初，終審判決書已經(jīng)送達(dá)三家保險(xiǎn)公司，近期終審判決將被執(zhí)行，田東蕉農(nóng)將陸續(xù)收到香蕉理賠款。

　　案件時(shí)間軸——

　　2015年12月2日

　　【蕉農(nóng)投保】田東縣盛茂公司為首三家香蕉種植公司向保險(xiǎn)公司投保了一份政策性《香蕉樹種植保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)數(shù)量2.3萬畝左右(各級財(cái)政補(bǔ)貼80%，農(nóng)戶自付20%)。

　　2016年1月22-28日

　　【遭遇40年一遇超級寒流】廣西香蕉產(chǎn)區(qū)大范圍遭遇強(qiáng)冷空氣影響，廣西南寧、百色等地受災(zāi)。百色市田東縣盛茂公司等公司的香蕉不同程度出現(xiàn)災(zāi)情。

　　2016年1月30日

　　【蕉農(nóng)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)】田東縣盛茂公司等公司向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)稱，田東約2.3萬畝香蕉樹死亡。第二天，保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行實(shí)地勘察發(fā)現(xiàn)，香蕉樹出現(xiàn)樹葉枯黃、樹葉邊緣黑死等現(xiàn)象，但其未像在南寧隆安或武鳴區(qū)等地采取砍伐查勘樹芯的方法，導(dǎo)致無法確認(rèn)香蕉樹是否出現(xiàn)黑心現(xiàn)象。

　　2016年1月-2月

　　【協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司分歧】在災(zāi)情發(fā)生后，在田東縣報(bào)險(xiǎn)同時(shí)，廣西香蕉產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與三大保險(xiǎn)公司就廣西特別是南寧地區(qū)香蕉災(zāi)害認(rèn)定和理賠標(biāo)準(zhǔn)方面存在嚴(yán)重分歧，保險(xiǎn)公司未進(jìn)行理賠。

　　2016年3月29日

　　【第一次協(xié)商會(huì)：溫度爭議解決】廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理總站召集廣西保監(jiān)局、人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)廣西分公司、北部灣財(cái)險(xiǎn)廣西公司以及自治區(qū)水果總站、廣西香蕉協(xié)會(huì)等單位進(jìn)行了第一次協(xié)商。最大爭議點(diǎn)關(guān)于“遭受0℃以下冰凍災(zāi)害”作為起賠點(diǎn)的不再采納，因?yàn)槠渑c香蕉生長特性和實(shí)際不符。

　　2016年4月1日

　　【第二次協(xié)商會(huì)：賠償標(biāo)準(zhǔn)未達(dá)一致意見】上述相關(guān)主體進(jìn)行第二次協(xié)調(diào)會(huì)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，第一代組培苗定損標(biāo)準(zhǔn)580元/畝，次生苗培植的香蕉為420元/畝。但廣西香蕉產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)代表認(rèn)為一次性賠償800元/畝。雙方未達(dá)一致解決方案。

　　2016年4月7日

　　【廣西保監(jiān)會(huì)向政府報(bào)告：保險(xiǎn)公司同意承保賠償】廣西保監(jiān)會(huì)以《廣西保監(jiān)局關(guān)于政策性香蕉樹種植保險(xiǎn)寒害理賠情況的報(bào)告》向自治區(qū)人民政府報(bào)告，報(bào)告指出：“為充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)支農(nóng)的作用，在廣西保監(jiān)局的督導(dǎo)下，承保公司一致同意將此次寒害納入保險(xiǎn)責(zé)任，以損失補(bǔ)償為原則，根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際受災(zāi)情況給予合理賠償。”，以政策文件形式表明三家保險(xiǎn)公司一致同意將此次寒災(zāi)納入保險(xiǎn)責(zé)任的事實(shí)。

　　2016年4月12日

　　【第三次協(xié)商會(huì)：賠償標(biāo)準(zhǔn)得以確定】上述各方主體召開第三次協(xié)商會(huì)議，相關(guān)主體主要負(fù)責(zé)人參加。本次會(huì)議進(jìn)行了深入?yún)f(xié)商，并最終形成《香蕉種植保險(xiǎn)寒害理賠第三次協(xié)商會(huì)議紀(jì)要》，南寧轄區(qū)受災(zāi)蕉園達(dá)成500元/畝的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

　　在第三次協(xié)商后，南寧轄區(qū)的武鳴區(qū)、西鄉(xiāng)塘區(qū)、隆安縣等地投保蕉農(nóng)陸續(xù)收到各保險(xiǎn)公司的理賠款，總計(jì)約1億元。但是，同樣受災(zāi)嚴(yán)重的廣西百色市田東縣2.3萬畝香蕉香蕉賠償卻舉步維艱。此后，田東香蕉理賠陷入長時(shí)間拉鋸戰(zhàn)。

　　2016年5月13日

　　【依照南寧賠償標(biāo)準(zhǔn)，田東蕉農(nóng)請求保險(xiǎn)公司給予賠償】在獲知南寧香蕉種植戶陸續(xù)得到香蕉賠償款后，田東蕉農(nóng)向投保公司提交《保險(xiǎn)賠付訴求申請》。

　　2016年6月6日

　　【保險(xiǎn)公司拒賠】保險(xiǎn)公司作出《拒賠決定通知書》，認(rèn)為溫度、香蕉壞死等條件未達(dá)賠償要求為由拒絕賠償。同時(shí)，認(rèn)為南寧轄區(qū)的賠償標(biāo)準(zhǔn)不適用于百色市。

　　2016年7月初

　　【蕉農(nóng)代表入獄】田東縣盛茂公司等10余位蕉農(nóng)代表去保險(xiǎn)公司維權(quán)，部分蕉農(nóng)行為失當(dāng)，蕉農(nóng)代表被行政拘留。

　　2016年9月20日

　　【一審立案】蕉農(nóng)提請?zhí)飽|人民法院訴訟，進(jìn)入“一審”。

　　2016年11月10日

　　田東人民法院公開審理此案。

　　2017年1月23日

　　【一審判決：蕉農(nóng)勝訴】一審判決認(rèn)定，被告三家保險(xiǎn)公司田東支公司的上級部門——廣西分公司已經(jīng)同廣西香蕉產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成賠償協(xié)議，所以此賠償標(biāo)準(zhǔn)也適用于百色田東地區(qū)。而“溫度未達(dá)0℃以下”的賠償起底溫度早在各方協(xié)商時(shí)已經(jīng)申明：其不符合實(shí)際和香蕉生長特性，不再采納。因此，保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)責(zé)任，南寧賠償標(biāo)準(zhǔn)也適用于田東縣。三家保險(xiǎn)公司應(yīng)以500元/畝賠償標(biāo)準(zhǔn)，將田東縣約2.3萬畝香蕉支付保險(xiǎn)賠償金約1150多萬元。

　　2017年2月

　　【保險(xiǎn)公司上訴】保險(xiǎn)公司不服一審判決，提起上訴，廣西百色市中級人民法院于2月28日受理。

　　2017年5月3日

　　【二審結(jié)案：駁回保險(xiǎn)公司上訴請求，一審判決無誤】二審認(rèn)定，保險(xiǎn)公司勝訴請求不成立，應(yīng)予駁回;一審判決清楚，審判程序合法，適用法律正確。田東縣2.3066萬畝受災(zāi)香蕉將按照400元/畝的賠償標(biāo)準(zhǔn)，賠付922.6萬元。

　　分析

　　“0℃起賠溫度不再采納”，成為蕉農(nóng)勝訴關(guān)鍵拿起法律武器，獲得公平正義2016年1月24日寒害發(fā)生后，針對相關(guān)保險(xiǎn)條款及賠償標(biāo)準(zhǔn)，廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理總站、廣西保監(jiān)局、廣西水果總站、廣西香蕉產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)及三家保險(xiǎn)公司(人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)廣西分公司、北部灣財(cái)險(xiǎn)廣西公司)等有關(guān)主體單位進(jìn)行了三次論證協(xié)商。

　　“多次協(xié)商中，由廣西保監(jiān)局作出的《廣西保監(jiān)局關(guān)于政策性香蕉樹種植保險(xiǎn)寒害理賠情況的報(bào)告》、廣西保監(jiān)會(huì)和廣西農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合作出的《香蕉種植保險(xiǎn)寒害理賠第三次協(xié)商會(huì)議紀(jì)要》是具有決定性的文件，對本案蕉農(nóng)勝訴起到了關(guān)鍵作用。”談及本次蕉農(nóng)能夠勝訴的關(guān)鍵，廣西邕達(dá)律師事務(wù)所王朝隆認(rèn)為。

　　“遭受0℃以下冰凍災(zāi)害”中的0℃起賠臨界點(diǎn)要求是本案最大爭議所在。廣西水果總站李標(biāo)站長作為水果專家代表認(rèn)為：香蕉屬于熱帶水果，生長期間遭受12℃以下的低溫天氣，就會(huì)有寒害發(fā)生。如果氣溫降到4℃以下，就會(huì)導(dǎo)致香蕉遭受嚴(yán)重凍災(zāi)寒害，大部分香蕉生長點(diǎn)停止或死亡。此外，廣西數(shù)十年未遭受過0℃以下的極端天氣。保險(xiǎn)合同對溫度的要求明顯與香蕉生長特性和實(shí)際不符。

　　“0℃起賠臨界點(diǎn)要求不再采納”成為2016年廣西香蕉理賠順利進(jìn)行的一個(gè)關(guān)鍵。

　　而寒災(zāi)發(fā)生后，廣西香蕉產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮集體力量，有效的與三家保險(xiǎn)公司談判，并在廣西農(nóng)業(yè)廳、廣西保監(jiān)會(huì)等部門的支持下，最終維護(hù)了蕉農(nóng)的合法權(quán)益。

　　方法

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠難，蕉農(nóng)如何破?

　　從上述錯(cuò)綜復(fù)雜的案情可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠難再次凸顯。在長達(dá)一年多的訴訟中，普通農(nóng)戶往往難以承受時(shí)間成本和訴訟成本。“感謝法院公正判決和法官的秉公執(zhí)法。”盛茂公司負(fù)責(zé)人李國強(qiáng)很是感概，“終于有了宣判，心里石頭也落地了。”

　　面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“理賠難、出險(xiǎn)難”的困境，王朝隆律師指出：“例如在本案中，上一級公司認(rèn)可的賠償意見，下一級公司卻不執(zhí)行，也不認(rèn)賠，讓投保的農(nóng)戶犯難。這樣嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的推廣，也違背其初衷。”

　　農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)目的在于鼓勵(lì)農(nóng)民投保，減少其種植風(fēng)險(xiǎn)，是惠農(nóng)支農(nóng)的“好事情”，而在本案中，卻讓幾位蕉農(nóng)苦不堪言。

　　記者了解到，在2016年7月，10余位蕉農(nóng)因?yàn)橄憬独碣r事宜向保險(xiǎn)公司維權(quán)，因?yàn)樾袨槭М?dāng)，還曾被行政拘留。而后，他們拿起了法律武器維權(quán)，最終取得了勝利。

　　王朝隆指出，農(nóng)民遇到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛，要勇敢站起來，要理性應(yīng)對，保留證據(jù)、采取訴訟等法律手段是維護(hù)自身權(quán)益一個(gè)重要途徑。

　　對于蕉農(nóng)投保，國家香蕉產(chǎn)業(yè)體系經(jīng)濟(jì)崗位專家王芳曾指出，可通過投靠大公司或者合作社進(jìn)行組織化投保，“一定規(guī)模的組織對香蕉保險(xiǎn)權(quán)責(zé)更清楚，也能節(jié)省蕉農(nóng)的投保成本。”而本次田東蕉農(nóng)香蕉保險(xiǎn)理賠得以勝訴，也是因其發(fā)揮集體(公司)力量。

　　香蕉種植風(fēng)險(xiǎn)大，臺風(fēng)、霜凍時(shí)常威脅蕉農(nóng)利益，香蕉保險(xiǎn)的推廣無疑具有積極意義。“該系列訴訟案件的法律適用及判決對維護(hù)蕉農(nóng)合法權(quán)益，支持廣西香蕉產(chǎn)業(yè)，糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中不當(dāng)之處，切實(shí)貫徹國務(wù)院農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展具有重要意義。”王朝隆指出。